Страховая занизила или отказала в выплате по ОСАГО: что делать

Попали в ДТП не по своей вине, подали документы в страховую — а та либо насчитала меньше реального ущерба, либо вовсе отказала в выплате. Ситуация типичная, но не безвыходная. Разбираем пошагово, что делать, как добиться справедливой суммы и что можно взыскать сверху.

Сколько должна заплатить страховая по ОСАГО

Размер выплаты по ОСАГО ограничен лимитами, которые установил Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

• до 400 000 рублей — за вред, причинённый имуществу каждого потерпевшего;
• до 500 000 рублей — за вред, причинённый жизни или здоровью каждого потерпевшего.

Если реальный ущерб превышает лимит, разницу можно попробовать взыскать непосредственно с виновника ДТП. Но когда страховая занижает сумму внутри лимита — это уже другой спор, и его можно выиграть.

Шаг 1. Независимая техническая экспертиза

Если вы не согласны с суммой, которую насчитала страховая, первый шаг — независимая техническая экспертиза у аккредитованного эксперта-техника. Эксперт осматривает автомобиль, фиксирует повреждения и рассчитывает стоимость восстановительного ремонта по рыночным ценам.

Организовываете и оплачиваете экспертизу вы самостоятельно. Стоимость в большинстве регионов составляет от 5 000 до 20 000 рублей в зависимости от сложности. Расходы на экспертизу взыскиваются со страховой как убытки — при условии, что ваши требования суд признает обоснованными.

Обратитесь к онлайн-ассистенту по ОСАГО, чтобы правильно выбрать эксперта и зафиксировать все нарушения ещё на этапе подготовки документов.

Шаг 2. Досудебная претензия страховщику

Получив заключение независимой экспертизы, направьте страховой компании досудебную претензию. В ней укажите:

• реквизиты договора ОСАГО и номер страхового дела;
• дату и обстоятельства ДТП;
• сумму, которую вы требуете (разница между реальным ущербом по независимой экспертизе и выплаченной страховой суммой);
• реквизиты для перечисления денег;
• ссылку на заключение независимого эксперта (прикладывается к претензии).

По статье 12 Федерального закона № 40-ФЗ страховщик обязан осуществить выплату или направить мотивированный отказ в течение 20 календарных дней с момента получения претензии. При нарушении этого срока начинает течь неустойка.

Составить грамотную претензию страховщику можно с помощью наших шаблонов и юридической поддержки.

Шаг 3. Обращение к финансовому уполномоченному

Перед тем как идти в суд, закон обязывает пройти ещё один обязательный этап — обратиться к финансовому уполномоченному (финомбудсмену). По спорам со страховщиком по ОСАГО это обязательно независимо от суммы (ч. 2 ст. 15, ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ).

Если пропустить этот шаг и сразу подать иск, суд вернёт заявление или оставит его без рассмотрения. Поэтому порядок такой:

1. Направили претензию страховой — получили отказ или не получили ответа в 20 дней.
2. Подаёте обращение финансовому уполномоченному через сайт finombudsman.ru или по почте. Приложите все документы: полис, акт о ДТП, заключение независимой экспертизы, переписку со страховой.
3. Финомбудсмен рассматривает обращение в течение 15 рабочих дней и выносит решение, обязательное для исполнения страховой компанией.
4. Если решение финомбудсмена вас не устроило или страховая его не исполнила — идёте в суд.

Шаг 4. Суд: что можно взыскать

В суде вы вправе заявить не только разницу между реальным ущербом и выплаченной суммой. Закон позволяет взыскать дополнительно:

• неустойку 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки — с момента нарушения 20-дневного срока выплаты до фактической оплаты;
• штраф — 50 % разницы между страховой выплатой, определённой судом, и выплатой, произведённой добровольно (п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО) — за отказ добровольно удовлетворить обоснованное требование;
• компенсацию морального вреда — суд определяет её в разумных пределах;
• расходы на независимую экспертизу и услуги юриста — как судебные издержки.

По спорам с потребителями госпошлина не уплачивается при цене иска до 1 миллиона рублей, а иск можно подать по месту вашего жительства — это существенно упрощает защиту.